ライフカード

カード会社の収益源はどうなっているのか？と思う人も少なくないのではないでしょうか。

1回払いで決済する場合、会員は手数料を支払う必要はありません。カード会社は主に以下のようにして利益を稼いでいます。

収入源の一つは、カード会員の会費や、リボルビングや分割払い利用時の手数料とクレジットカードに付帯されてるキャッシングやローン・証書貸付などの融資による利息です。ただし、利息制限法によりキャッシング融資によるビジネスモデルが成り立ちにくく、今後カード会社の再編が進むのではないかといわれています。

そして、もう一つは加盟店からの手数料収入です。通常、加盟店は売上の数%を手数料として支払います。カード会社から手数料分が差し引かれた金額が加盟店に払い込まれるということです。これは、決済方法にカード決済を加えることで、手持ちの現金が少ない顧客を店に呼び込むことが可能になるため、店は手数料を支払ってでもカード会社と契約するのです。

日本においては通常、店とカード会社は「現金支払いとカード払いを差別しない」という契約を結んでいるため、現金購入とカード購入で金額に差が無いようになっているはずなのですが、家電量販店でのポイントサービスでの差別や店頭表示価格を「現金特価」としてクレジットカード利用時には別価格を提示される、カード利用時に手数料が必要となるなど、実質契約違反となっている店舗が多く存在しているのが現状です。海外においてはサーチャージとして法律で手数料の上乗せが認められている国もあります。

また、国内外を問わずサインをする前には、伝票の金額をしっかり確認することが大切です。特にチップの習慣のない日本人は日本国外での飲食代は要注意です。

【クレジットカード概要】
クレジットカードの有効会員数は1400万枚強と会員数は国内でも有数のカード会社である。特に提携カード数は業界トップで提携カードだけで会員数は1100万人を超える。

【国際ブランド】
MasterCardのプリンシパルメンバーであり、同ブランドを用いた「ライフMasterCard」を主力としている。 VISAについては発行の権利を有していない為、当初は国際カードビジネス協会と提携し発行していたが住友信託銀行（住信）の子会社で、ライフも出資しているすみしんライフカード株式会社がVISAのプリンシパルメンバーである事から、同社の権利を利用する形へと順次移行している。 また、JCBと提携した「ライフJCBカード」も発行している。

【提携カードと加盟店数】
提携カードは、3600以上の企業・事業者での導入実績があり、提携カードだけで1000万人を超える会員数を持つなど提携戦略で短期間でカード会員を大幅に増やしていった。1998年に「GLAY」や「踊る大捜査線THE MOVIE」とタイアップした提携カードの発行を皮切りに、エンターテイメント系にも進出している。

加盟店数は約10万社と大手信販・クレジットカード会社の中では多いとはいえない。ただし、提携カード先数は業界でもトップクラスである。

【主な提携カード】
・エンターテイメント系
「GLAYカードMasterCard」・「ピンクパンサーカードMasterCard」・「Eternalカード(SOPHIA)MasterCard」など。

・ショッピング系
「AOYAMA（青山商事）カードMasterCard（三井住友カードも発行）」・「アクアカードMasterCard（コメリ）」・「イマージュクラブカードMasterCard」など。

・家電量販店系
「eeカード（デオデオ、エイデン）」・「ジョーシンクレジット&ポイントカード（ジャックスも発行）」など。

・医療系
「ゆーとむカード（東京大学医学部附属病院）」。

・金融機関系
「郵便貯金共用カード（各社発行）」・「東日本Cash Card-Next to You（東日本銀行）」。

・地域系
「横濱開港150周年記念カード（横浜市商店街総連合会）」など。

・社会貢献系
「SAVE THE GREAT APES カードMasterCard（日本グレイトエイプス保護基金）」・「メイク・ア・ウィッシュカードMasterCard」・「サニーちゃんライフMasterCard（難民を助ける会）」など。

株式会社ライフ（LIFE CO.,LTD.）は、「ライフカード」を展開する信販・クレジットカード会社である。

全国に個品事業・加盟店獲得を行う11の支店網があり、他にライフキャッシュプラザという消費者金融業務店舗を国内の主要駅前等に115店舗、クレジットカード入会や映画チケット・携帯電話販売等を行うライフカード店を12店舗展開している。 営業収益（売上高）の7割をキャッシングなどの融資事業が占めている。同業他社に比べキャッシングの収益比率が高い。

貸金登録番号 = 関東財務局長（8）第01286号

総合割賦購入あっせん登録番号 = 関第125号

加盟店数 = 101,575企業



種類：株式会社
市場情報：未公開
本社所在地：東京都千代田区有楽町1-2-2
設立 ：1952年10月27日
業種 ：その他金融業
事業内容 ：ライフカード（クレジットカード）
ショッピングクレジット
信用保証業務
消費金融業務
代表者 ：磯野和幸（代表取締役社長・住友信託銀行出身）
資本金 ：700億円
売上高 ：1,274億円（2007年3月期）
従業員数 ：1,886名（2007年3月現在）
決算期 ：3月31日
外部リンク ：http://www.lifecard.co.jp/

クレジットカードは便利ですが、残念ながら、それを利用した犯罪もあります。近年のカード犯罪で多く使われる手口の一つに、スキミングというものがあります。

スキミングとは、磁気カードに書き込まれている情報を抜き出し、まったく同じ情報を持つカードを複製する犯罪です。

この犯罪行為の手法としては、そのカードの磁気に記録されている各種データ（会員番号や口座番号など）を、カード情報を読み取る機能を持ったスキマー（スキミングマシンとも言う）という装置を組み合わせて盗み取るのです。

実際のスキミングにおいては、商店・ホテル・レストラン等のサービス業店頭に設置された読み取り装置内に、読み取られたカードの情報を記録、または送信・中継する部品が不正に組み込まれていたり、若しくはカードを一時的に盗んで、スキマーを利用して情報を読み取るといった手口が知られています。

また中には、警官や信販会社のサービスマンになりすまして、カードをチェックするふりをして、正当な所有者の目前でスキミングマシンに堂々と通して情報を盗むという事例も報告されています。

対策として、金融機関によっては、1日の引き出し限度額を一律に引き下げたり、利用者各人が設定できるようにしたり、また偽造が比較的難しいとされるICカードに切り替えるなどの対抗策をとる他、本人確認手段として、比較的他人に知られてしまいやすい暗証番号に加えて、容易に詐称できない生体認証を導入する所も出てきています。

またATMやキャッシュディスペンサー等の、直接的に金銭を扱う装置では、カメラなどの撮影装置を組み込みで設置し、機器利用者の写真や映像を常に撮影し続ける事で、カード窃盗やスキミングによる被害が報告された際には、問題のカード利用者の容姿を警察側に証拠提出できるようになっています。これは銀行外に設置されたこれら機器でも同様です。

その一方で、キャッシュカードをデビットカードとして用いる小売店においては、POSレジスタにスキマーを仕掛けられる不安があり、また、監視カメラ等の保安設備が整って居らず、ここで不正使用された場合には容疑者の特定が困難になります。

・限度額

通常、使用者の属性に応じてカードごとに利用限度額が定められており、日本では一般カードで5万?50万円、利用実績などによっては50万円超?100万円程度、富裕層を対象としたゴールドカードでは50万?300万円程度と属性や利用実績などによって開きがある。諸外国のカード会社では、限度額を月給のX倍相当額迄などと設定しているケースもある。

利用限度額と未払い債務（未請求の債務を含む）額の差が、その時点でのクレジットカードによる立替払いが可能となる金額となる。クレジットカードによって異なるが、小額なら利用限度額を超える利用ができる場合もある。 なお、事前の利用限度額を設けないとしているカードもあるが、カード会社側ではもちろん規定の限度額（与信枠）を管理しており、多額の利用をしようとすると承認が求められる。

なおコールセンターに利用限度額を上げるようにお願いすると、途上審査が行われて利用限度額が増えることもある。また、海外旅行に行く際に、一時的に利用限度額を上げてもらうこともできる。

なお、一部のカードでは目的別（店舗別）に複数の限度額が設定されている場合がある。

・支払方法

日本での支払回数については1回(一括払い)と、加盟店によっては手数料なしの2回払いもある。また、3?36回程度の分割払い（アドオン払い : 利用額に利率を掛け、その総額を分割払いする方法）や、リボルビング払い（クレジットカード会社が定める最低の金額以上であれば返済額を自由に定めることができる支払方法）が可能なものもある。加盟店が消極的なことがあるため普及していないが、逆にカード発行会社では増収を期待して、キャンペーンなどで奨励する傾向がある。

分割払い・ボーナス払いは日本における月賦（割賦販売）の支払方法を適用したもので、他国では一括払い（マンスリークリア、チェックカード=即時払い）かリボルビング払いが広く用いられる。

使用代金の支払サイト（締め日から引き落とし日までの期間）は、カードの種類や発行会社によって異なるが、月末締め翌月27日引き落としや、15日締め翌月10日引き落としなどの形がある。

出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

財布に殆ど現金を入れておく必要のない、便利なクレジットカードではあるが、いくつか注意すべき点も存在する。

・カードの使い過ぎ
特に多いトラブルである。自分の収入・貯金以上にカードを利用してしまい、支払いが滞った場合、利用停止・遅延損害金の加算、などのペナルティが科せられる事が多い。キャッシングの利息は出資法による上限(29.28％)であることもあり、思わぬ出費となることも考えられる。短期のキャッシングを別にすれば、本来クレジットカードは借金をするツールではない。

・悪質な店舗による詐欺
本来の金額に、こっそりと金額を上乗せしたり、支払いの時にこっそり架空の取引を送信したりされることがあり得る。このため利用者は、請求金額が正しいか、また店員が不審な事をしていないかなどを、良く注視して確認する必要がある。カードを持って別室に移動したりしたら要注意。特に使用者が酔っている時は危険である。

・スキミング詐欺
カードの磁気データなどをクラックされ、偽造カードをコピーで作られて利用されてしまうこと。同じ場所で1800枚がコピーされたこともある。カードを人の目に触れない所に、盗まれない所に保管しておく必要がある。カード自体が盗まれていない場合は、被害に気づくのが遅れがちである。また近年ではスキミングがしづらい様に、ICチップを使用したものが増加して来ている。

・フィッシング詐欺
偽のwebサイトにユーザーを誘導して、パスワードを盗む詐欺。

・明細書等の悪用
近年は取引明細に、カード番号が印刷されないもの、あるいは伏せ字で印刷される物が殆どだが、一昔前はカード番号がそのまま印刷されてしまう物が多かった為、その番号と名義を悪用して、カード本体の必要のない、オンライン取引などで不正にカードを利用される危険性があった。 しかし近年では、安全の為にカード番号のみではなく、カードに別に印刷されているセキュリティコードの入力が必要になっている、オンライン取引なども増加している。この悪用を予防するには、明細書を安全に処分、もしくは保管するのが一番である。

・カード番号等の流出
使用時にカード番号・セキュリティコード・有効期限・氏名を記憶・記録されてしまう可能性がある。抜本的な対策が困難であり、注意されたい（セキュリティコード等を修正テープで隠す人がいる）。サイン以外に電話番号等の記入を求められた場合、応じる必要は無いとされている。

・海外での利用
漢字のサインは海外でも通用するが、ローマ字でのサインを求められることもある。欧州ではサーチャージ (クレジットカード)を請求されることがあり、またサイン以外に暗証番号の入力を求められることがある（無論、国内でも通常は乗車券・金券等の購入には暗証番号の入力が必要）。タッチペンでタブレット液晶にサインをすることもある。海外のATM・CDを利用する際はスキミング被害に注意。

・金銭感覚の変化
カードそのものについての直接のトラブルではないが、カード保持者に起こりやすいトラブルなので、ここに記載する。

クレジットカードを持つと、どうしても持たない頃に比べると現金の保持量が減ってしまう事が多い為に、何らかの理由でカードの使えない店などに入って現金を使いすぎてしまったりすると、財布の中の現金が、すっかりなくなってしまい、後で困るというケースが起こりえる。

また、カードが使える店が相手だからと安心して利用した場合、一人ならばそれで良いのだが、飲み会など集団で利用する場合、支払いの時に幹事が現金で全員のお金を集めるという形を取られることが多く、その様な場合にカードで払うつもりになっていて、あらかじめ現金を準備していない場合、現金が払えなくなり、金銭トラブルが発生する可能性もある。 など、カードを保持・利用する場合には注意が必要であるのも事実である。

・ショッピング枠の現金化
ショッピング枠で換金性の高い商品を購入して業者に売ってお金を手に入れる行為。業者にピンハネされる上にカードショッピングの残高が残る。

・名義貸し
人にクレジットカードを貸す行為。クレジットカードの支払いはカード会員本人にかかってくる。
参考：フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

18歳以上の学生大学生や専門学校生、大学院生など向けに発行されるカードがあります。JALカードnavi（25歳未満）や学生専用ライフカード（25歳以下）、OMCキャンパルカード（28歳以下）など、入会の際に年齢制限が課せられるものもあるようです。

年会費（ほぼ無料）と利用限度額（5?30万円）が低く設定されている割には保険等のサービスが一般カードより充実しているカードもあります。

その学生が卒業・就職すると、審査の上、社会人向けの一般カードに切り替わるものが多いです。つまり、学生が将来の優良顧客になることを期待して発行しているともいえます。

本来は収入の乏しい属性故に与信審査で刎ねられるはずですが、両親の信用で発行されているのが実態です。

契約者が未成年の場合は親権者の承諾が必ず必要であるが、成人であっても親について記入させられることが少なくないといいます。ほとんどの場合、申込書に学生証のコピーの添付が必要です。

大学生協の組合員証（Tuoカード）やCOPAカード、学生証と一体化したクレジットカードなどもあり、特段の事情がない限り在学期間中持つことになるようなものもあります。学生証一体型は、eLIO、Smartplus、セーフティーパスやMondexなどのICカードを搭載し、入退室管理や学内の食堂・売店などで扱える独自のクレジットや電子マネー機能を搭載したものもあります。

参考：フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

ブラックカードとは、英語で「黒色のカード」のことだが、英語圏では会員証や利用証などが黒色のカード状である場合に「ブラック・カード」の異名・愛称で呼ばれる場合が無数にあります。

そのうち、特にアメリカン・エキスプレスカードの上級カードである「センチューリオン・カード」の通称。 転じて、クレジットカードの中でも最上級のサービスとステイタスを持つ、招待制カードの総称（主に日本でのみ通用する）。

各クレジットカード発行会社で呼び方は様々であるが、「プラチナカード」「プレミアムカード」等、ゴールドカードの上位カードで各社のトップカードを総称してブラックカードと呼びます。この通称の由来は、カード券面が黒色であることからきています。

カード会社からの招待された顧客のみが加入できるサービスで、公式サイトにもカードの情報自体が載っていません。各種の秘書機能の充実が有名です。

たとえば、具体的には次のような種類のカードがあります。

・センチュリオン（アメリカン・エキスプレス、年会費16万8000円）
・ダイナースプレミアム（シティカードジャパン、年会費10万円）
・VISAインフィニット(日本では未発行)

受けられるサービスは、24時間対応可能のコンシェルジェサービス（フリーダイヤル）が付帯し、主に下記のサービスが受けられます。

航空券・ホテルの部屋などのアップグレードサービス 、プライオリティ・パス 、ジェット機のチャーター 各種チケット手配、プレミアムチケット入手協力 など。

出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

ゴールドカードとは、クレジットカードの中の一種であり、それを指すグレード名です。

一定の属性を持つ顧客を対象に発行される高付加サービスカードのことを指し、カード表面が金色であることが多く、利用限度額はクラシックカード（一般カード）より高めに設定されています。また、このクラスのカードの保持者は、空港ラウンジの無料利用やカード会社によるホテルや娯楽施設の案内・予約代行等のサービスを利用する事が出来るものが多いです。ただし、ゴールドカードを持つことすなわち富豪ではなく、一般層の範囲です。クラシックカードに比べ、若干ステータスが高い。

一般的なゴールドカードの年会費は1万円程度であるが、アメリカン・エキスプレス・インターナショナル（日本支社）の「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」は税込27300円と2倍以上である一方、イオンクレジットサービスは無料で発行しています。

日本では主に30歳以上且つ年収500万円以上などの目安を設けているクレジットカード会社が多い（近年は、年収については安定継続収入があれば申し込めるクレジットカード会社も多い）。この為、年齢や収入面でゴールドカードを持つ事が出来ない20代の若者に発行されるゴールドカードもあります。

但し、この様な目安を設けていないクレジットカード会社もあり、例えば、イオンクレジットサービスは年齢や年収などの制限を設けず、前年度1年間の利用額を尺度に希望者への切替えを行う事で会員の囲い込む手段として発行しています。

ゴールドカードより上級のカードとして、プラチナカードやブラックカードが存在します。

出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』

クレジットカード(Credit card)とは、商品を購入する際の決済手段の一つ。又は、契約者の番号その他が記載され、及び記録されたカード型の証票等である。磁気によるものとICによるものがあります

クレジットカードの利用できる加盟店で、商品の購入に際しクレジットカードを提示すると、一旦、クレジットカード会社が加盟店への支払を肩代わりし、後でカードの使用者に請求する仕組みです。

クレジットカード会社が、会員を信用 (credit) するという意味で「クレジット」と名付けられています。

会員になると、決済以外にも特典がつくことが多いです。例えば、利用実績に応じたポイントサービス、旅行保険、チケットの優待販売などがあります。また、海外渡航の際は身分証明書の一つとして支払能力の保証や信用保証が得られる場合もあります。カード会社によっては、累積ポイントの無期限化や交換景品の充実、提携する高級ホテルの料金割引や、国内・海外の旅行保険などの付帯サービスを拡充することによって会員サービスの向上を図っている。決済サービスそのものだけでは、他社との差別化ができないゆえの施策ではあるが、その原資は会員から徴収する年会費や加盟店からの決済手数料によって賄われているに過ぎません。

短期に高利回りの運用が可能な場合には、クレジットカードで支払った代金の決済日までその資金を運用し、運用益を稼ぐ事もできるため、日本でもバブル崩壊期までは財テクの一つでした。日本の業者では少ないですが、欧米では外国為替証拠金取引などにおいても、クレジットカードによる入金が可能な業者があります。

盗難や紛失などの場合は、発行のクレジットカード会社へ連絡すれば利用が停止され、被害の発生を最小限に押さえることができます。また、カード会社によってはカード盗難保険などをあらかじめ付帯しているカードも多いです。これは被害者の利益を考えてのサービスではあるが、過去にクレジットカードやローンカードの第三者による不正使用が、特定の条件下ではカード所持者の責任ではないとの判決が出たことや預金者保護法が2006年に施行されたことなどの周辺環境要因により、カード会社側が未然に損失を限定させようとねらってのことです。

日本では1990年代、インターネットサービスプロバイダ料金の支払のために欠かせないものでした。これは当時、口座振替や払込書払いなどの決済手段が充実していなかったためです。

日本で発行されるクレジットカードは、ショッピングとキャッシング・ローンに大別する事ができます。

前者は、支払が2ヶ月以上の期間に亙り且つ3回以上に分割する分割払又はリボルビング払は割賦販売法に定める「割賦購入あつせん」である為、この支払方法を提供するクレジットカード会社は同法に基づいて登録を受けなければなりません。

後者は、銀行でない者が行う場合は貸金業の規制等に関する法律に基づいて登録を受けなければなりません。

参考：フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』